数字人民币在这些应用场景又有创新之举

数字人民币在试点覆盖面进一步扩大的同时，近期试点地区、参与机构也在C/B两端多个场景积极开展探索与实践，包括初次涉及的小额贷款业务与预付式账户资金管理。此外，此前已有应用先例的供应链金融也迎来新的尝试。

有业内人士表示，随着试点的不断推进，数字人民币的应用场景越来越丰富、越来越深入。除依托大型平台场景对一些小额、高频的消费场景覆盖以外，试点进程或还将在多个行业与领域中纵向深耕。

小额贷款场景初体验

近期，山东国晟小额贷款完成了两笔以数字人民币发放的小额贷款，分别是基于C端消费场景与基于B端的经营场景。从流程来看，C/B端用户在线上贷款申请通过后，可借助工行开立的数字人民币钱包进行收款；另一方面，用户也可通过该小贷公司渠道或工行线上缴费平台，以数字人民币进行还款。

有小额贷款行业人士表示，从用户角度看，将数字人民币作为收付款的新渠道，可借助其速度快、效率高、安全性好的特点，增加普惠金融的便利性和可获得性；对小额贷款公司而言，数字人民币有望降低原先通过第三方产生的引流渠道成本，“数币”钱包开立的便利度与电子账户的松耦合性有助于直接触达用户层面。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，总体上看，数字人民币支付即结算、账户松耦合、无转接清算费用等特性会使B端用户降低通道成本，从而有意愿接受将数字人民币为交易载体的创新产品。

在贷后管理方面，上述小额贷款行业人士认为，数字人民币还可确保授信资金闭环流转与贷后用途真实可信。依据监管要求，金融机构需要对每一笔贷款开展贷后管理，但近年来经营贷、消费贷通过多次流转违规流向楼市、股市的情况屡见不鲜。对此，数字人民币具备的“可追溯”特性，可真实回溯每一笔信贷资金的流向路径，这将从一定程度上缓解信贷资金违规挪用的痛点。

供应链金融场景持续创新

自试点以来，数字人民币在B端供应链金融场景屡屡提及。有多家上市公司在投资者互动平台表示，正在探索开发基于数字人民币的供应链金融业务，将与银行共同完善贷前、贷中、贷后管理。近期，工商银行北京分行及成都分行与中企云链联合试点了全国首个“数字人民币贷款发放保理业务”的供应链金融场景。

据京东科技相关负责人此前介绍，在企业采购的过程中，企业在线上下订单，会普遍采用线下转账支付的方式支付货款。这意味着订单所形成的“信息流”与转账所形成的“资金流”是分开的，所以平台必须要雇人来进行对账，弄清楚哪笔资金对应哪笔订单。因此，将“信息流”与“资金流”一一对应需要耗费一定数量的人力与时间成本。

有银行业内人士指出，在供应链信贷业务中，银行面临的一些共性难题在于供应链上下游企业资质难以辨识、交易订单真伪难以区分、信贷资金流向难以追踪，各个环节都可能加重单笔信贷业务的风险系数。

在尝试引入数字人民币后，其流向本身就已形成“资金流”，再加之数字信息的承载与储存特点，就能使供应链环节上的“信息流”和“资金流”完成匹配。一方面，企业可以大大缓解原先“双流匹配”催生的成本压力，有助于提升交易效率；另一方面，银行信贷人员也可借助“信息流”了解真实的企业资质与订单情况，同时也能强化对信贷资金流向的可控度。

人民银行此前在《数字人民币的研发进展白皮书》中提到，在合规要求方面，央行数字货币应具有完善的法律基础和稳健的运营体系，需遵守国家关于外汇管理、资本管理等法律法规，做到信息流和资金流的匹配。

王蓬博表示，数字人民币通过搭载智能合约后推动形成的“双流匹配”，未来或在定向支付、信贷融资等领域具有较大应用空间。

教培预付场景解痛点

教培行业的预付式消费模式一直以来备受市场关注，预收学费被挪用、退费时间跨度久甚至无良机构卷款跑路等问题，成为教培市场的痛点。

面对上述市场痛点，近期一项解决利器首发亮相。深圳福田落地全国首个预付资金数字人民币智能合约创新应用平台，并首选教培行业进行试点。据介绍，消费者在该平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，并按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。

人民银行深圳市中心支行副行长冯子兴表示，数字人民币在预付式消费场景的应用价值，一是体现在智能合约技术可以赋能监管手段，以达到预付交易信息完备、环节透明的目标；二是对于消费者，数字人民币预付资金通过智能合约监管，因其具有不可篡改的特性，将获得预付资金的安全保障，可使“预付费”风险降至最低，防止合法权益受到侵害；三是对于预付式消费机构，数字人民币智能合约的应用也可为社会公众提供更好的消费体验。

“数字人民币智能合约技术应用，通过对特定数字人民币设定支付限制条件，包括但不限于特定场景、支付条件、支付金额等，用技术手段杜绝预付卡资金被挪用的可能，有助于从源头上防范交易风险，保护消费者合法权益不受侵害。”招联金融首席研究员董希淼认为，除教育培训之外，数字人民币智能合约技术，还可广泛应用于房产交易、住房租赁、补贴发放、共享单车等场景。